En una era en la que la digitalización está tomando el control, una mayor seguridad y precisión en las transacciones financieras es imprescindible.
Para abordar las modernas medidas de ciberseguridad en el ámbito financiero, el gobierno europeo ha publicado sus directrices de Verificación del Beneficiario (VoP) para revolucionar el sistema bancario en toda Europa.
Así es como VoP podría estar cambiando las cosas para la precisión financiera y de seguridad:
¿Qué es la verificación del beneficiario (VoP)?
La verificación del beneficiario (VoP) desempeñará un papel importante en el nuevo Reglamento de Pago Instantáneo (IPR). Se crea con reglas, prácticas y estándares que se adhieren a un proveedor de servicios de pago entre pagos (PSP) para evitar que se realicen transferencias inmediatas e irrevocables bajo las transferencias de crédito de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA).
¿Cómo funciona la verificación del beneficiario (VoP)?
La Verificación del Beneficiario es un sistema desarrollado por el Consejo Europeo de Pagos para prevenir el fraude en los pagos. Implica mejorar la satisfacción del cliente y generar confianza en las transferencias SEPA entre cuentas, con información inmediata sobre la verificación del beneficiario.
- El esquema de verificación del beneficiario permite al Proveedor de Servicios de Pago (PSP) del pagador (el PSP Solicitante) enviar instantáneamente al PSP del beneficiario (el PSP Respondiente) una solicitud de verificación del IBAN y del nombre del beneficiario proporcionado por el pagador (el Solicitante).
- Además, se incluye un código de identificación inequívoco (por ejemplo, número de IVA, Identificador de Entidad Jurídica (LEI), código de la seguridad social) para dicho beneficiario. Esto se debe a que el pagador pretende iniciar una transferencia de crédito SEPA (SCT) o una transferencia de crédito instantánea SEPA (SCT Inst) con el beneficiario.
- A continuación, el PSP respondedor verificará de inmediato si los datos recibidos coinciden con los datos en cuestión registrados para ese beneficiario en el PSP respondedor.
- El PSP solicitante será informado inmediatamente por el PSP que responde con una respuesta VOP (por ejemplo, coincidencia, no coincidencia o coincidencia cercana con el beneficiario, no es posible realizar una verificación/comprobación de coincidencia).
- A continuación, el PSP solicitante transmite inmediatamente la respuesta al pagador para evitar pagos mal dirigidos.
El mecanismo de enrutamiento y verificación de Verificación del Beneficiario (VoP) es lo suficientemente avanzado y seguro como para reducir las estafas de APP en toda la Unión Europea.
¿Qué significa la implementación de la verificación del beneficiario para Europa?
Esto conlleva un nivel mínimo de servicio VOP que garantiza la aceptación y el alcance paneuropeos. Las soluciones o esquemas VOP deben contar con interoperabilidad “por diseño”.
La implementación está respaldada por los PSP de una obligación legislativa de la UE que ofrece servicios VOP a sus clientes para evitar que se produzcan pagos mal dirigidos debido a socios fraudulentos.
Los beneficios de VoP para las empresas
Las empresas pueden recopilar datos compartidos para estudiar sus públicos objetivos y utilizarlos para crear esquemas personalizados para generar lealtad.
- Para garantizar que se pueda lograr una aceptación y un alcance paneuropeos, se establece un nivel mínimo de servicio VOP
- Garantiza el máximo intercambio de datos en tiempo real “por diseño” con cualquier solución o esquema VOP existente
- La adopción del plan en toda Europa significa que las empresas pueden tener acceso a los datos a una escala más amplia
- Previene pagos mal dirigidos ahorrando costes y tiempo
- Mejora la experiencia del usuario final y la confianza en las transferencias de crédito instantáneas SEPA
API de verificación del beneficiario
La API de Verificación del Beneficiario es una tecnología que le permite aprovechar al máximo la VoP en su software de pagos actual. Simplemente integre la API de VoP de TechnoXander en su solución de pagos digitales actual para usar todas las funcionalidades de VoP sin afectar ni modificar sus servicios actuales.
Muchas empresas están desarrollando soluciones de Verificación del Beneficiario (VoP), pero muchas otras no cuentan con los recursos necesarios para desarrollar un software compatible con VoP. Por lo tanto, estas empresas pueden usar esta integración de la API de Verificación del Beneficiario (VoP) para realizar transacciones de pago seguras.
¿Qué es el mecanismo de enrutamiento y verificación (RVM) en VoP?
El RVM, o Mecanismo de Enrutamiento y Verificación, es un componente fundamental del proceso de Verificación del Beneficiario (VoP) en Europa. Funciona como puente entre diferentes esquemas y soluciones para los PSP. El RVM implica una serie de pasos para validar la identidad y los datos de la cuenta del beneficiario antes de autorizar una transacción.
El RVM (Mecanismo de Enrutamiento y Verificación) es como un guardián de tu dinero. Cuando quieres enviar dinero a alguien, el RVM verifica que llegue a la persona correcta.
Por ejemplo:
Imagina que le envías una carta a un amigo. Escribes su dirección en el sobre. RVM es como el cartero que revisa la dirección para asegurarse de que sea correcta y envía la carta al destinatario correcto.
De igual forma, al enviar dinero, RVM verifica el número de cuenta bancaria del destinatario y otros datos para garantizar que coincidan con la persona a la que intenta pagar. Esto ayuda a prevenir errores y a mantener su dinero seguro.
¿Cómo funciona RVM?
- Recopilación de datos: El RVM recopila información esencial del pagador, incluido el nombre del beneficiario, el número de cuenta y los datos bancarios.
- Validación de datos: El RVM verifica la precisión y consistencia de los datos recopilados con bases de datos y fuentes de referencia confiables.
- Enrutamiento: Una vez validados los datos, el RVM determina la ruta de enrutamiento adecuada para la transacción en función del banco y la ubicación del beneficiario.
- Verificación: El RVM envía una solicitud de verificación al banco del beneficiario para confirmar la exactitud de los detalles de la cuenta y obtener información adicional si es necesario.
- Autorización: Si la verificación es exitosa, el RVM autoriza a que la transacción continúe.
Tecnología de verificación de beneficiarios para organizaciones
El uso de la tecnología de Verificación del Beneficiario no se limita a bancos e instituciones financieras. Toda organización que transfiere nóminas y envía dinero mensualmente para diversos activos también puede añadir una capa de protección adicional a todas sus transacciones integrando la solución de Verificación del Beneficiario (VoP) en su software de pagos actual.
Fecha límite de verificación del beneficiario (VoP) en Europa
Según los funcionarios, la fecha límite para la verificación del beneficiario (VoP) en Europa es el 9 de octubre de 2025. Sin embargo, recomendamos encarecidamente que las organizaciones no esperen hasta la última fecha y obtengan una solución de verificación del beneficiario (VoP) para su software financiero.
Obtener VoP no solo es esencial para cumplir con las directivas gubernamentales, sino también para proteger sus servicios financieros en todos los aspectos. Por lo tanto, recomendamos a todos los bancos, instituciones financieras y proveedores de servicios de cambio de divisas que desarrollen su propia solución VoP o la contraten con una empresa fintech verificada y consolidada para proteger todos sus servicios financieros.
Verificación de proveedores de beneficiarios en Europa
Puede encontrar numerosos proveedores de verificación de beneficiarios en los países de la Unión Europea. Sin embargo, le recomendamos optar por un proveedor de VoP con experiencia, aprobado por las asociaciones de pago o autorizado por alguna entidad gubernamental.
Además, verificar los antecedentes del proveedor de Verificación del Beneficiario es igualmente importante, ya que no querrá elegir un proveedor de VoP sin experiencia. Puede intentar contactar con empresas como TechnoXander, que cuenta con una amplia experiencia en el desarrollo y la implementación de soluciones de banca abierta, Confirmación del Beneficiario y Verificación del Beneficiario.
Los desafíos que la UE podría enfrentar al implementar la VoP
Al igual que cualquier otra directiva gubernamental, la implementación de la Verificación de Beneficiario (VoP) conlleva algunos desafíos que puede consultar a continuación:
- Dificultades técnicas: Añadir VoP en un sistema existente requeriría una coordinación y planificación minuciosas. Requeriría la colaboración de los proveedores de servicios de pago y el sistema bancario para garantizar la eficacia del sistema.
- Aceptación: Lograr que los consumidores adopten el programa es crucial para su éxito. De lo contrario, podría producirse un fracaso similar al que experimentó el Reino Unido con su programa de Banca Abierta.
- Desigualdad financiera: las diferentes condiciones económicas en los países europeos podrían implicar que no todas las regiones puedan permitirse las integraciones y actualizaciones necesarias.
Normas a seguir de acuerdo con las Directrices
Se establece un conjunto de normas y requisitos inter-PSP para el buen funcionamiento del plan:
Elegibilidad de los participantes
- Los socios del plan deben ser PSP autorizados en países autorizados por la SEPA
- El solicitante debe ser financieramente sólido y cumplir con los requisitos de solvencia y liquidez, así como otros requisitos financieros y regulatorios, incluidos los requisitos contra el lavado de dinero y las medidas de control de riesgos.
Requisitos para la operación
- Los usuarios pueden operar servicios utilizando mecanismos de enrutamiento y verificación (RVM) o PSP intermediarios.
- Debe poder operar de conformidad con el esquema y ser accesible a través de SEPA.
- Manejar situaciones relacionadas con la accesibilidad.
Responsabilidad del socio
- Cumplir con las normas de procesamiento de solicitudes y respuestas de VoP.
- Asegúrese de que todos los empleados y agentes vinculados actúen de conformidad con el Reglamento.
En resumen, la Verificación del Beneficiario tiene el potencial de mejorar las transacciones financieras en Europa y hacerlas más seguras y confiables. Si bien es cierto que habrá obstáculos en cuanto a costos de implementación y problemas técnicos, sus usuarios se beneficiarán de su integración en la SEPA.
Verificación del Beneficiario (VoP) en 2025
Más de 4000 instituciones están dentro del alcance de la solución de Verificación de Beneficiario (VoP), según el Consejo Europeo de Pagos (EPC).
Por lo tanto, recomendamos a todas las instituciones dentro del alcance que sigan estas métricas al seleccionar un proveedor de verificación de beneficiario (VoP) para sus organizaciones:
- API fácil de integrar
- Soporte 24/7
- Algoritmos de coincidencia de nombres de alta gama
- Experiencia previa en tecnología financiera
- Ecosistema amigable con el cumplimiento
API de verificación de beneficiario (VoP) de TechnoXander
TechnoXander es uno de los proveedores de verificación de beneficiario (VoP) certificados por EPC en Europa que ofrece una API de VoP de vanguardia para bancos e instituciones financieras en Europa.
Nuestra API de verificación de beneficiario (VoP) tiene dos módulos que se enumeran a continuación:
- Módulo de Solicitante de Verificación del Beneficiario (VoP)
- Módulo de respuesta de verificación del beneficiario (VoP)
Cada banco o institución financiera puede elegir cualquiera de estos módulos, o ambos, según sus necesidades. Veamos ahora cómo funcionan estos módulos VoP en detalle:
Módulo de Solicitante de Verificación del Beneficiario (VoP)
La API de solicitante VoP de TechnoXander es ideal para bancos e instituciones financieras que dependen de una entidad más grande para la base de datos.
¿Cuál es el papel del solicitante en el proceso de verificación del beneficiario?
El rol del solicitante en el proceso VoP es iniciar una solicitud de verificación del nombre del beneficiario antes de que se realice un pago o cuando se agrega un nuevo beneficiario. El solicitante, generalmente un banco, un proveedor de servicios de pago (PSP) o EMI, envía los detalles de la cuenta del beneficiario, como nombre, número de cuenta y código de clasificación o IBAN, al respondedor.
El solicitante es responsable de recopilar información precisa del beneficiario e integrar una API de Verificación del Beneficiario (VoP), como la API de Solicitante de Verificación del Beneficiario de TechnoXander, en sus plataformas de banca digital o de pago. Sus principales responsabilidades incluyen:
- Activación de comprobaciones de VoP cuando se inicia el pago y antes de la autorización del mismo
- Recibir resultados de coincidencia (coincidencia, parcial, sin coincidencia) de la respuesta de la API de verificación del beneficiario
- Garantizar que los mensajes dirigidos al cliente sean claros y viables para obtener los resultados obtenidos
¿Cómo pueden los solicitantes asegurarse de que cumplen con los requisitos de cumplimiento de VoP?
Para cumplir con los requisitos de cumplimiento de VoP, los solicitantes deben seguir las pautas regulatorias y técnicas establecidas por el Consejo Europeo de Pagos (EPC). Esto incluye:
- Implementar controles VoP para tipos de pago relevantes, especialmente Transferencias de Crédito Instantáneas SEPA (SCT Inst) y pagos SEPA.
- El uso de API seguras se basa en las pautas de API de EPC Inter PSP para garantizar la interoperabilidad.
- Manejar adecuadamente los resultados de los partidos e informar a los usuarios con claridad sin violar las leyes de privacidad.
- Mantener registros de auditoría para todas las solicitudes y respuestas de VoP.
- Mantenerse al día con los plazos de EPC VoP y los cronogramas del Reglamento de Pagos Instantáneos en toda la UE.
Al alinearse con estos estándares, los solicitantes garantizan tanto el cumplimiento normativo como una mejor prevención del fraude.
¿Qué datos deben proporcionar los solicitantes para la verificación del beneficiario?
Los datos requeridos por los solicitantes de VoP generalmente incluyen:
- Nombre del titular de la cuenta o identificador de la cuenta, como ID fiscal, SIRET, SIREN, DUNS (según lo ingresado por el pagador)
- IBAN en la zona SEPA
Los solicitantes pueden aprovechar mecanismos de enrutamiento y verificación como TechnoXander para proporcionar esta información y obtener resultados coincidentes.
¿Cómo se benefician los solicitantes del sistema de verificación de beneficiario?
Los solicitantes se benefician de VoP de varias maneras impactantes:
- Reducción del fraude y de los pagos mal dirigidos: VoP ayuda a detectar detalles de cuenta incorrectos antes de que el dinero salga de la cuenta del pagador.
- Mayor confianza del cliente: al verificar los detalles del beneficiario, los clientes se sienten más seguros al utilizar los servicios bancarios digitales.
- Cumplimiento normativo: garantiza el cumplimiento del Reglamento de Pagos Instantáneos y otros mandatos antifraude.
- Eficiencia operativa mejorada: menos pagos fallidos y reducción de investigaciones manuales.
- Mejor experiencia del cliente: reduce los errores de los usuarios y les brinda confianza con comentarios de validación en tiempo real.
Módulo de respuesta de verificación del beneficiario (VoP)
La API de respuesta VoP de TechnoXander es ideal para grandes bancos y entidades financieras que tienen sus propias bases de datos y algunas cooperativas de crédito o instituciones de pago que trabajan con ellas.
Expertos en verificación de beneficiario (VoP) en TechnoXander
La Verificación del Beneficiario (VoP) es sin duda una gran reforma en el mercado financiero para minimizar las estafas en las aplicaciones. Sin embargo, encontrar un experto en Verificación del Beneficiario (VoP) adecuado supone otro gran reto. Para superarlo, TechnoXander, con su amplia experiencia en soluciones bancarias, ha desarrollado una API de Verificación del Beneficiario (VoP) para cada empresa. A continuación, se presentan algunas características destacadas de nuestra API de VoP:
- Soluciones basadas en API
- Soporte de zona de pruebas
- Análisis en tiempo real
- Informes simplificados
- Interfaz fácil de usar
Con la reducción del fraude, el aumento de la verificación y validación en tiempo real y una mayor confianza del cliente, la VoP puede convertirse en la opción predilecta para la banca digital en la UE. Así que sí, no será fácil, ¡pero veamos el cambio que supone para la seguridad de los pagos en Europa! ¡Nos esperan tiempos emocionantes!
No espere: mejore la seguridad de sus pagos con la Verificación de beneficiario (VoP) hoy mismo. Nuestros expertos en TechnoXander están ahí para ayudarlo.
